Это невероятно выгодно! Финуслуги объединили банки онлайн и взяли на себя обслуживание клиентов: сэкономленный процент добавляется к вашей ставке

Платформа Финуслуги — это маркетплейс, созданный Московской Биржей по инициативе Банка России.

Здесь можно дистанционно открывать вклады онлайн в различных банках, в том числе из других регионов.

Сама идея создания маркетплейса появилась еще в 2017 году, но соответствующие законы были приняты только летом 2020 года.

До недавнего времени предлагаемые проценты по вкладам, которые можно было открыть онлайн через Финуслуги, были низковаты, да и количество банков-участников невелико, так что у клиентов не было особой надобности осваивать новый инструмент.

В последнее время здесь стали появляться более интересные предложения с доходностью выше среднерыночной, причем напрямую через отделения банков такие вклады открыть нельзя. Например, по состоянию на 19.09.2021 на Финуслугах можно открыть вклад «Преимущество» от «МКБ» на год под 8% годовых и «ЭкспоКапитал+» от «Экспобанка» под 8,2% годовых на 400 дней (при ключевой ставке 6,75%):

UPD: 31.01.2023 На платформе Финуслуги сейчас есть интересный вклад «МКБ. 30 лет» с доходностью в 10% годовых сроком на 3 года с выплатой процентов в конце срока (при ключевой ставке в 7,5% выглядит совсем неплохо, тем более «МКБ» — это системно значимый банк). К тому же платформа предлагает новичкам +3% годовых к ставке для первого вклада по промокоду THREE23 (но не более 3750 руб.), при этом сумма и срок депозита не имеют значения.

Подробные условия акции можно посмотреть тут.

---

UPD: 26.02.2023 Акция «До +3% к ставке вклада» с промокодом THREE23 продлена до 17.03.2023.

Финуслуги от Мосбиржи. В чем суть

Итак, финансовая платформа — это интернет-офис, в котором можно дистанционно открыть продукты подключенных к ней участников:

Деятельность финансовых платформ находится под контролем Банка России:

При этом платформа обязательно должна быть в реестре операторов финансовых платформ.

Интересующие нас сегодня Финуслуги от Московской Биржи присутствуют в нем под первым номером:

Для работы на платформе нужно зарегистрироваться один раз, после чего появится возможность оформлять продукты во всех банках, подключенных к ней:

Информация обо всех сделках с помощью финансовых платформ попадает в Регистратор финансовых транзакций (РФТ), специально созданный для этих целей на базе Национального расчетного депозитария. Получить выписку из РФТ можно в личном кабинете Госуслуг.

Все вклады, открытые с помощью финансовых платформ, как и обычные вклады, застрахованы АСВ в рамках лимита в 1,4 млн руб. для каждого банка:

• Регистрация на платформе при помощи подтвержденной записи на Госуслугах с последующим подтверждением личности на личной встрече с представителем маркетплейса.
• Выбор вклада из предложенного списка доступных к онлайн-оформлению и подача заявки на заключение договора с банком.
• Перечисление денежных средств на счет маркетплейса (в нашем случае на номинальный счет Московской Биржи), который потом отправляет деньги в выбранный банк для открытия соответствующего депозита от вашего имени.
•  После окончания вклада деньги вместе с набежавшими процентами попадают на личный счет в маркетплейсе, откуда их можно либо вывести на свой личный счет в любом банке, либо использовать для открытия нового депозита.

Финуслуги от Мосбиржи. Открытие вклада онлайн

На портале Финуслуги много различных разделов, в том числе и просто информационных.

Список вкладов, которые можно открыть онлайн, находится тут.

Напротив конкретного предложения должна быть именно кнопка «Открыть онлайн», а не просто «Оставить заявку»:

При выборе предложения (в нашем примере это вклад «Экспобанка»), система предложит пройти регистрацию с помощью подтвержденной учетной записи в Госуслугах (это обязательный пункт):

После привязки записи на Госуслугах нужно будет назначить встречу с представителем сервиса для подтверждения данных.

Эту процедуру потребуется пройти только один раз для открытия первого вклада с помощью маркетплейса, потом все можно будет делать онлайн.

На встрече никаких документов подписывать не нужно.

Окончательное подтверждение личности после встречи с представителем происходит в течение дня (максимум трех), после чего уже можно открывать понравившиеся вклады.

У меня данная процедура заняла пару часов.

Итак, кнопка «Открыть вклад» стала активной, после ее нажатия просматриваем основные параметры вклада, внизу страницы можно почитать полный текст договора.

Убеждаемся, что вклад открывается на наше имя.

В тексте договора предусмотрено заявление на подключение интернет-банка «Экспобанка», логин указан там же:

После оформления заявки нужно дождаться ответа от банка (у меня это заняло минут 10), затем кнопка «Пополнить вклад» становится активной.

Для перечисления денег дается 4 дня.

В качестве адресата платежа выступает оператор маркетплейса Финуслуги «Московская Биржа» со счетом в НКО АО НРД.

В поле «Назначение платежа» требуется указать номер договора и ФИО.

Межбанк нужно отправлять обязательно со своего счета в другом банке.

Всю сумму можно отправить одним платежом или частями:

Для перевода я использовал «Тинькофф Банк» (где межбанк без комиссии), деньги добрались до счета менее чем за час.

Далее нужно еще немного подождать, пока Московская Биржа переведет деньги в «Экспобанк» для открытия выбранного вклада:

Минут через 10 пришло уведомление, что вклад открыт:

UPD: 12.01.2022 Пополнить счет на Финуслугах для открытия вклада теперь можно не только межбанком, но и по QR-коду через Систему быстрых платежей:

Некоторые банки (например, «МТС Банк») за такое еще и 1% кэшбэка дадут:

Для подтверждения открытия депозита я решил получить выписку Регистратора финансовых транзакций:

Выглядит она следующим образом (все данные там совпали, так что все четко):

На почту еще пришло уведомление от РФТ, что вклад успешно открыт:

И в интернет-банке «Экспобанка» также появился свежеоткрытый вклад «ЭкспоКапитал+» на 100 001 руб. на 400 дней, открытый на мое имя и пополненный Московской Биржей:

Вот и все, вклад успешно открыт и виден в личном кабинете Финуслуг, в Регистраторе финансовых транзакций и в интернет-банке «Экспобанка».

На почту пришла напоминалка, что при досрочном закрытии депозита подарочную тысячу за открытие первого вклада не начислят:

Открытие вкладов в других банках через Финуслуги проходит по тому же сценарию:

Маркетплейс Финуслуги как способ вывести деньги из банков с маленькими лимитами

Маркетплейс Финуслуги пригодится для вывода крупных сумм из банков, когда у остальных вариантов слишком маленькие лимиты или вовсе комиссия.

Дело в том, что маркетплейс Финуслуги позволяет пополнить свой счет с помощью QR-платежа, т.е. для банка это выглядит как обычная покупка, а не как перевод (количество банков, которые поддерживают оплату по QR-коду, несколько меньше, чем тех, которые умеют переводить через СБП, их можно посмотреть тут). Во многих кредитных организациях стандартный лимит на СБП в 100 000 руб./мес. при этом способе не задействуется.

А потом со счета в Финуслугах можно отправлять бесплатный межбанк на свой счет в любом банке РФ.

Финуслуги от Мосбиржи. Кредит онлайн

На платформе Финуслуги, помимо вкладов, можно также оформить кредит, причём тоже полностью онлайн.

К примеру, «Газпромбанк» сейчас предлагает заём на сумму от 300 000 до 5 000 000 руб. под 4,9% годовых (при оформлении страхования).

---

Кредит могут перечислить на счёт в Финуслугах, а также на счёт в «Газпромбанке» или в другом банке.

Недостатки открытия вкладов через маркетплейс Финуслуги

1. Ограниченная география распространения

Количество городов, где можно назначить встречу с представителем Финуслуг, довольно большое (список доступных городов можно посмотреть тут), однако это можно сделать все-таки не во всех уголках страны. А без личной встречи нельзя зарегистрироваться на финансовой платформе. К тому же встреча с представителем может сорваться или перенестись, и из-за этого не получится оперативно открыть желаемый вклад:

---

2. Необходимость использования межбанка для открытия вклада

Для того чтобы открыть вклад онлайн, нужно пополнить счет в Финуслугах исключительно межбанком, т.е. исходящим переводом по реквизитам счета из сторонней кредитной организации. Система быстрых платежей или, скажем, пополнение наличными тут недоступны.

Банков с бесплатным межбанком сейчас не так много, а использование платного межбанка для открытия вклада отрицательно скажется на доходности депозита и сделает эту затею бессмысленной.

UPD: 14.01.2022 Пополнить счет на Финуслугах для открытия вклада теперь можно не только межбанком, но и по QR-коду через Систему быстрых платежей.

---

3. Возможные задержки при межбанковских переводах

Межбанковские платежи могут идти до 3-х дней (хотя обычно быстрее), к тому же в выходные и праздничные дни подобные переводы, в отличие от СБП, не работают:

---

4. Средства на личном счете Финуслуг не застрахованы АСВ.

После регистрации на платформе клиенту открывается виртуальный кошелек в Финуслугах для управления средствами. Деньги там находятся в момент, когда вклад еще не открыт, туда же поступает сумма вклада с процентами после окончания срока депозита.

Фактически деньги в этот период лежат на счетах Национального расчетного депозитария, и страховка АСВ на них не распространяется. Однако риски тут минимальны, все-таки НРД — это основной депозитарий страны.

---

5. Риск введения тарифов за переводы

На данный момент Финуслуги не берут комиссию за перевод денег в указанный банк для открытия депозита, возврат средств из банка с процентами на счет в Финуслугах и вывод денежных средств из Финуслуг на банковский счет тоже осуществляется без комиссии.

В принципе, это логично, иначе потерялся бы смысл финансовой платформы. Однако нет гарантии, что отсутствие комиссии сохранится в дальнейшем.

---

6. Возможность открытия только сберегательных вкладов

На данный момент через Финуслуги нельзя открыть вклады с возможностью расходных операций, да и с пополняемыми вкладами напряженка (на момент написания статьи подобный продукт был только у «Центр Инвеста» и под смешную ставку в 4,5% годовых).

Пока в арсенале сервиса только классические сберегательные вклады с выплатой процентов в конце срока. Мобильными такие инвестиции никак не назовешь.

---

7. Получение доступа к интернет-банку не у всех банков-партнеров

Открывая вклад через Финуслуги, вы в любом случае становитесь клиентом выбранного банка, а вот доступ к интернет-банку кредитной организации получают не все.

Например, у рассмотренного в статье «Экспобанка» или «СКБ-Банка» при открытии депозита открывается доступ к дистанционным каналам:

А вот у «МКБ» — нет, поскольку для регистрации личного кабинета там необходима карта банка.

---

8. Проблемы с возвратом вклада наличными

При закрытии вклада по сроку или досрочно денежные средства возвращаются на счет в Финуслугах в личном кабинете. Чтобы получить деньги наличными, потребуется перевести их в любой банк и уже там обналичивать.

Финуслуги за такой перевод плату не возьмут, а вот за комиссию на обналичку в сторонних кредитных организациях или за требование к отлежке маркетплейс уже не отвечает.

К тому же для банка это будет выглядеть как поступление денежных средств от юридического лица. За подобные операции можно нарваться на заградительные поборы (например, в «Совкомбанке» аж 20%).

Такой комиссии и требований к отлежке нет при использовании сберегательного счета Сбербанка. В «МКБ» без комиссии и отлежки можно снять с карты до 3 млн руб./мес.

Также могут возникнуть проблемы с обналичкой крупной суммы со стороны антиотмывочного 115-ФЗ.

---

9. Много лишней информации на сайте Финуслуг

На сайте Финуслуги, помимо возможности открытия вкладов онлайн рассмотренным в статье способом, есть много различных разделов с другими вкладами, дебетовыми и кредитными картами, кредитами.

Может сложиться впечатление, что все это также можно открыть онлайн, но это обычные рекламные блоки, зачастую просто ведущие на сайты банков.

---

10. Возможные технические неполадки

От технических неполадок никто не застрахован, в том числе и маркетплейс Финуслуги:

Вывод

Возможность открытия вкладов онлайн с помощью маркетплейсов вполне может оказаться востребованной услугой, еще один инструмент в арсенале лишним не будет. Сама идея неплохая.

Можно воспользоваться промокодом для первого вклада — THREE23 и получить +3% годовых к ставке (но не более 3750 руб.).

Однако для дальнейшего развития маркетплейсов, на мой взгляд, нужна реализация нескольких пунктов, иначе идея загнется:

• Доходность по таким вкладам должна быть выше обычных депозитов и накопительных счетов, дополнительные бонусы и подарки тоже будут нелишними.

• Желательно предусмотреть компенсацию платы за межбанковский перевод, все-таки в большинстве банков подобная услуга платная. А платить комиссию за возможность открытия вклада — это дикость.

• Нужно что-то решать на законодательном уровне с комиссией за обналичку денежных средств, поступивших с таких маркетплейсов, а также с необходимой отлежкой после поступления средств безналом, да и 115-ФЗ в данном случае надо как-то отредактировать.

Эти комиссии сейчас вполне можно обойти, но для этого нужно хорошо знать тарифы и условия обслуживания в каждой конкретной кредитной организации. Далеко не все захотят этим заморачиваться, а риск нарваться на комиссию довольно большой.

Надеюсь, моя статья была вам полезна, о всех уточнениях и дополнениях пишите в комментариях.