Автор: Какие условия нового закона, сроки и лимиты кредитных каникул с 14 апреля в 2022 году в России для физических лиц, когда и как можно использовать, как оформить отсрочку, рассмотрим далее на основании материала от journal.tinkoff.ru.
Если у вас возникнут вопросы, можете бесплатно проконсультироваться позвонив по телефонам:
8(800) 200-46-92 – Москва; 8(800) 600-64-68 – Бесплатный звонок по всей России
Кредитные каникулы для физлиц в 2022 году: как получить отсрочку платежей на 6 месяцев
С марта 2022 года заемщики могут обратиться за кредитными каникулами. Закон об этом уже подписан и вступил в силу. При снижении дохода более чем на 30% можно до полугода не вносить платежи — независимо от согласия банка. Неустойка, штрафы и взыскание на предмет залога грозить не будут, кредитная история не испортится.
Для отсрочки есть ограничения, и она не бесплатная.
Вот инструкция, как все оформить и почему это может быть рискованно.
Основные условия кредитных каникул в 2022 году
Вот когда и как можно использовать отсрочку по новому закону:
- Снижение дохода заемщика более чем на 30%.
- Размер кредита не больше установленного лимита.
- В тот же период не используются ипотечные каникулы по правилам 2019 года.
- Кредит выдан до 1 марта 2022 года.
- Срок и ставка кредита по договору не имеют значения.
- Заявление отправлено до 30 сентября 2022 года.
- За время каникул начисляются проценты.
- По одному договору можно взять только один льготный период в 2022 году.
Подробности — в статье.
Что такое кредитные каникулы
Это льготный период до 6 месяцев, в течение которого заемщик может на выбор:
- вообще не вносить платежи по кредиту;
- уменьшить платежи до приемлемого размера.
Такая отсрочка предоставляется по требованию заемщика — согласие банка получать не нужно.
Льготный период — это не реструктуризация, а норма федерального закона.
В 2019 году появились ипотечные каникулы — это отсрочка платежей только для ипотеки, если заемщик в трудной жизненной ситуации. Закон продолжает действовать на тех же условиях, это отдельная норма.
В 2020 году были введены кредитные каникулы и для других кредитов — не только ипотечных. Срок их действия уже прошел, но 8 марта такая возможность снова появилась.
При каком доходе можно получить отсрочку по кредитам
Отсрочка предоставляется заемщикам при снижении дохода более чем на 30%.
Считать надо так:
- Считаем среднемесячный доход за 2021 год.
- Сравниваем его с доходом за месяц до месяца обращения. При обращении в апреле 2022 года нужно взять доход за март. Если доход снизился в апреле, заявление можно подать только в мае.
- Если снижение составило более 30%, можно использовать кредитные каникулы.
Других условий относительно дохода нет. Например, ипотечные каникулы по закону 2019 года можно получить и без снижения дохода — при длительном лечении или безработице. Для потребительских кредитов в 2022 году такие условия не применяются.
Для каких кредитов действует льготный период
Кредитные каникулы предоставляются только по кредитным договорам, заключенным до 1 марта 2022 года.
Если у вас возникнут вопросы, можете бесплатно проконсультироваться позвонив по телефонам:
8(800) 200-46-92 – Москва; 8(800) 600-64-68 – Бесплатный звонок по всей России
Максимальный размер кредита
| Вид кредита | Сумма по договору |
|---|---|
| Ипотека в Москве | 6 000 000 Р |
| Ипотека в Московской области, Санкт-Петербурге и на Дальнем Востоке | 4 000 000 Р |
| Ипотека в других регионах | 3 000 000 Р |
| Потребительский кредит для физлиц | 300 000 Р |
| Автокредит с залогом машины | 700 000 Р |
| Кредитная карта | 100 000 Р |
- Учитывается не остаток долга на дату обращения, а сумма кредита, указанная в договоре.
- Если автокредит брали на 800 000 Р, а выплатить осталось 300 000 Р, кредитные каникулы взять не получится.
- Для ипотечных каникул лимит другой — 15 000 000 Р.
- И причин для льготного периода гораздо больше.
Как начисляются проценты за время отсрочки
Кредитные каникулы не бесплатные. За время отсрочки на сумму отложенных платежей кредитор начисляет проценты.
Проценты в период кредитных каникул
| Вид кредита | Ставка |
|---|---|
| Ипотека | По условиям договора |
| Другие кредиты | 2/3 среднерыночной стоимости по данным ЦБ |
Как погашать кредит во время каникул
- Если заемщик выбрал отсрочку, можно вообще не платить.
- Если в требовании указано уменьшение платежей, нужно вносить эту сумму.
- По желанию можно завершить льготный период досрочно или платить больше.
- Эти суммы пойдут на погашение основного долга.
Как платить после завершения каникул
- После льготного периода платежи нужно вносить по обычному графику в том же размере.
- При этом срок кредита продлевается на время отсрочки.
- Когда платежи по обычному графику будут погашены, нужно внести отсроченные суммы с процентами.
- Для ипотеки и потребительских кредитов схема учета процентов различается.
- По кредитной карте отсроченные платежи нужно внести равными ежемесячными платежами в течение 720 дней после окончания льготного периода.
- Заемщику считать не придется. Банк составит и пришлет новый график.
Как оформить кредитные каникулы в 2022 году
Нужно подать заявление с требованием предоставить льготный период — в тот банк, что выдал кредит. Это можно сделать письменно, по телефону или онлайн, уточните в банке.
- Срок — до 30 сентября 2022 года включительно.
- Льготный период — до 6 месяцев.
К заявлению можно сразу приложить документы, которые подтверждают снижение дохода, но, в отличие от ипотечных каникул, это не обязательно. Банк сможет сам все проверить, а при необходимости запросит у заемщика недостающие сведения. Направляя требование, вы автоматически соглашаетесь на запрос сведений из ФНС и ПФР.
Сроки рассмотрения требования
| Процесс | Срок |
|---|---|
| Проверка заявления и подготовка нового графика | 5 дней |
| Запрос документов у заемщика | 60 дней после обращения |
| Предоставление документов по запросу банка | 90 дней после обращения |
Если банк не запросил документы в течение 60 дней, значит, каникулы одобрены.
Может ли банк отказать в льготном периоде
Да, но только если при проверке выяснится, что условия для льготного периода не соблюдаются: например, не подтвердилось снижение дохода или превышена максимальная сумма. В этом случае льготный период аннулируется и у заемщика возникает просрочка. Банк вправе начислить за этот период неустойку и штрафы.
Уведомление о предоставлении кредитных каникул, которое приходит в течение 5 дней после обращения, не означает, что их не отменят после проверки. Может получиться так, что заемщик вроде бы законно не платит по кредиту, а потом оказывается, что права на отсрочку не было.
Если все условия соблюдаются, отказать в льготном периоде кредитор не может.
Посоветуйтесь с банком
Перед требованием о предоставлении кредитных каникул лучше посоветоваться с банком насчет отсрочки или реструктуризации. Кредитор может предложить свой вариант для комфортного погашения долга в сложной ситуации.
Это снизит риск отказа и штрафов после проверки. А право на кредитные каникулы сохранится на будущее.
Если в 2020 году использовались кредитные каникулы
Кредитные каникулы можно использовать еще раз, даже по тому же договору. Новый льготный период нельзя применить только для ипотеки, по которой в это же время действуют ипотечные каникулы.
Если по тому же договору использовались ипотечные каникулы
Можно оформить и кредитные каникулы по новому закону. Главное — не в один и тот же период, а последовательно.
Как каникулы отразятся на кредитной истории
Рейтинг не снизится, но информация о предоставлении льготного периода будет зафиксирована. В будущем это может повлиять на одобрение заявок.
Источник: https://journal.tinkoff.ru/
Если у вас возникнут вопросы, можете бесплатно проконсультироваться позвонив по телефонам:
8(800) 200-46-92 – Москва; 8(800) 600-64-68 – Бесплатный звонок по всей России
