02.02.2023
Дают ли ипотеку самозанятым в 2022 году: новые ставки с 25 апреля, банки, документы, условия

Новые условия и проценты на ипотеку для самозанятых с 25 апреля 2022: какие банки дают, как взять самозанятым?

Для банков категория самозанятых заемщиков остается достаточно рискованной, но при этом никто не хочет терять надежных клиентов, которые могут приносить прибыль.

Если у вас возникнут вопросы, можете бесплатно проконсультироваться позвонив по телефонам:

8(800) 200-46-92 – Москва; 8(800) 600-64-68 – Бесплатный звонок по всей России

Что такое ипотека для самозанятых, дают ли ипотеку самозанятым гражданам в 2022 году, какие банки дают, какие условия ипотеки для самозанятых, как стать самозанятым и взять ипотеку и как повысить шанс одобрения заявки этой категории заемщиков, расскажем далее в данной статье.

Как взять ипотеку самозанятым в 2022 году

На сегодняшний день в нашей стране есть очень много людей, которые не могут подтвердить наличие регулярных денежных поступлений справкой с места работы, поскольку не имеют официального трудоустройства. Чтобы легализовать свои доходы, такие граждане могут получить статус самозанятого, платить налоги и без опасений вести свое дело.

Однако, даже узаконив свои отношения с ФНС, самозанятые граждане продолжают сталкиваться с проблемами, которые подстерегают безработных лиц и предпринимателей. В частности, это касается вопросов кредитования в российских банках.

Кто такой самозанятый

С 01.01.2019 года самозанятыми считаются граждане, к которым применяется специальный налоговый режим под названием «Налог на профессиональный доход». Такой вариант подходит россиянам, работающим на себя (дизайнеры, частные репетиторы, фотографы, домработницы, няни, владельцы сдаваемой в аренду недвижимости и т.п.).

Ставка налога зависит от того, кому самозанятый оказывает свои услуги (физическим лицам – 4%, юридическим лицам – 6%). Такой гражданин должен осуществлять свою деятельность в любом из участвующих в проекте регионов.

Чем самозанятый отличается от ИП

И самозанятые, и предприниматели работают на себя, они сотрудничают как с физическими лицами, так и с компаниями, а также обязаны платить налоги.

Тем не менее, самозанятые граждане отличаются от ИП:

  • должны платить налоги только в том случае, если получают доход;
  • уплачивают налоги по более низкой ставке, чем предприниматели;
  • не имеют права привлекать наемных работников;
  • не должны сдавать отчетность и декларации в ФНС, обязаны только выписывать чеки, подтверждающие оплату услуг;
  • для создания чеков кассовый аппарат не требуется;
  • доступ к специальным сервисам от крупнейших российских банков и их партнеров;
  • доход от деятельности должен быть меньше 2,4 млн рублей в год.

Дают ли ипотеку самозанятому лицу?

Самозанятому лицу получить карту с небольшим кредитным лимитом гораздо проще, чем оформить кредит на покупку автомобиля или квартиры. Поскольку в сложившихся условиях финучреждения не считают таких граждан надежными плательщиками, то выдвигают более жесткие требования и гораздо внимательнее рассматривают их денежные поступления.

Даже если дела у самозанятого идут хорошо, а своя деятельность приносит стабильный и высокий доход, нужно готовиться к несколько предвзятому отношению со стороны кредитора, привыкшего доверять классическим документам и консервативным системам.

На сегодняшний день самозанятые могут подтвердить свои доходы справкой из специального приложения «Мой налог». Однако необходимо помнить, что ипотечные кредиты для таких граждан не настолько выгодны, как для наемных сотрудников. Причина заключается в том, что самозанятые лица не платят НДФЛ (они уплачивают налог на профессиональный доход), поэтому не могут получить вычет по данному налогу.

Получить вычет по НДФЛ самозанятый сможет только в двух случаях:

Если у вас возникнут вопросы, можете бесплатно проконсультироваться позвонив по телефонам:

8(800) 200-46-92 – Москва; 8(800) 600-64-68 – Бесплатный звонок по всей России

  • Наряду с ведением собственного дела гражданин работает по найму.
  • До получения статуса самозанятого гражданин работал по найму либо был предпринимателем на общей системе налогообложения.

И в том, и в другом случае при покупке недвижимости в ипотеку самозанятый сможет получить вычет за последние 3 года. Получив кредит, такой заемщик сможет не платить налоги с зарплаты по трудовому договору до тех пор, пока не израсходует весь вычет. Однако налоги с доходов, которые гражданин получает как самозанятый, платить придется все равно.

Еще одной проблемой является повышенная процентная ставка по ипотеке. Так, во многих финучреждениях предприниматели и самозанятые могут получить кредит на не очень выгодных условиях.

Как взять ипотеку самозанятому?

Как правило, при рассмотрении заявки на ипотечный кредит, банк обращает внимание на такие параметры:

  • стабильный ежемесячный доход (размер выплат по ипотеке не должен превышать 40-60% получаемого самозанятым лицом дохода);
  • качественная кредитная история (у заявителя не должно быть серьезной задолженности по действующим ссудам, «нулевая» кредитная история также не может являться положительной характеристикой потенциального заемщика);
  • хорошие и длительные взаимоотношения самозанятого лица с банком, в котором планируется получить ипотечный кредит (наличие расчетного счета, активной платежной карты, вкладов, своевременно погашенных займов и т.п.).

Чтобы доказать свою платежеспособность, самозанятый должен предоставить первоначальный взнос, размер которого может достигать 50% стоимости приобретаемого жилья. Также можно заручиться поддержкой поручителей и созаемщиков, имеющих постоянный доход (который можно подтвердить соответствующей справкой) и положительную кредитную историю, и предоставить в качестве обеспечения по ипотеке имеющееся в наличии недвижимое имущество.

В крайнем случае придется оформить кредит на своего супруга или близкого родственника, который имеет достаточный доход и может предоставить справку 2-НДФЛ или по форме банка. Не самым выгодным вариантом может стать оформление кредитной карты или получение нескольких потребительских кредитов на небольшие суммы в разных финучреждениях (завышенные ставки, небольшой срок и отображение всех поданных заявок и оформленных ранее займов в кредитной истории, которую будут анализировать кредиторы).

Какие банки дают ипотеку самозанятым?

В 2022 году гражданам, ведущим свое дело, доступно множество программ ипотечного кредитования, которые действуют в различных банках.

Ставки на 25.04.2022:

Банки, в которых самозанятые могут оформить ипотечный кредит
Название Программа Ставка, % годовых Срок, лет Сумма, руб. Документы для оформления
ВТБ Вторичное жилье от 17,2 до 30 500 000 — 60 000 000
  • Без подтверждения дохода
  • Справка НДФЛ-2
  • Справка по форме банка
  • Справка НДФЛ-3 / Выписка с расчетного счета
  • Документы самозанятого
  • Выписка из ПФР
СберБанк Приобретение готового / строящегося жилья, Загородная недвижимость от 16,9 до 30 300 000 — 100 000 000
  • Без подтверждения дохода
  • Справка НДФЛ-2
  • Справка по форме банка
  • Справка НДФЛ-3 / Выписка с расчетного счета
  • Выписка из ПФР
  • Документы самозанятого
ПСБ Строящееся жилье, Готовое жилье от 21,4 до 30 1 000 000 – 30 000 000
  • НДФЛ-2: по выбору, если требуется один или несколько документов из одной группы
  • Справка по форме банка: по выбору, если требуется один или несколько документов из одной группы
  • Заявление-анкета: обязательно
  • Паспорт: обязательно
Росбанк Дом Ипотека «На квартиру в новостройке» от15,2 до 25 от 300 000
  • НДФЛ-2: по выбору, если требуется один или несколько документов из одной группы
  • Справка по форме банка: по выбору, если требуется один или несколько документов из одной группы
  • Копия всех страниц паспорта: обязательно
  • Заверенная копия трудовой книжки: обязательно
 Открытие Вторичное жилье от 21,79 до 30 500 000  — 50 000 000
  • Без подтверждения дохода
  • Справка НДФЛ-2
  • Справка по форме банка
  • Справка НДФЛ-3 / Выписка с расчетного счета
  • Другие документы
  • Выписка из ПФР
  • Документы самозанятого

Как повысить шансы одобрения ипотеки

Кредитные учреждения рассматривают самозанятых очень придирчиво, так как это не самые надежные заемщики.

Но есть несколько вариантов повысить шанс одобрения ипотеки самозанятому:

  1. Если у потенциального заемщика официальная заработная плата, ему легче претендовать на ипотеку.
  2. Привлечь созаемщика или поручителя с официальным трудоустройством и продолжительным сроком работы в одной компании.
  3. Оформить другую недвижимость в качестве залога.

Кроме этого, на решение банковского учреждения повлияют следующие факторы:

  • качественная кредитная история и высокий кредитный рейтинг.
  • наличие вклада в банке, в котором подаете заявку на ипотеку.
  • крупная сумма собственных средств для внесения первоначального взноса.

Также рекомендуют предоставлять только достоверные сведения, так как множество отказов заемщики получают именно из-за того, что завышают свои доходы и занижают расходы. Также большой процент отказов самозанятым приходит из-за несоответствия минимальным требованиям банка.

Требования к заемщику

Требования для самозанятых при оформлении ипотеки не сильно отличаются от требований ко всем остальным заемщикам. Но многие банки отказываются выдавать им ипотеку, так как законопроект по самозанятости на текущий момент рассчитан только до 2028 года.

В числе основных требований к самозанятым – общий рабочий стаж – 3 года, самозанятым – минимум 6 месяцев. Если регистрацию заемщик получил недавно, на кредит он может не рассчитывать. Возраст – от 21 года до 65 лет.

Если у вас возникнут вопросы, можете бесплатно проконсультироваться позвонив по телефонам:

8(800) 200-46-92 – Москва; 8(800) 600-64-68 – Бесплатный звонок по всей России

Некоторые банки отказываются кредитовать самозанятых, а не только индивидуальных предпринимателей. К таким банкам относятся Райффайзенбанк, Росбанк. Самозанятые могут получить кредит в Сбербанке, ВТБ. Условия по кредитования для этой категории заемщиков такие же, как и для остальных клиентов. Но минимальный первоначальный взнос выше, начиная от 35%.

Способы доказательства платежеспособности

Часто банкам бывает недостаточно документов, которые подтверждают платежеспособность заемщика.

В этом случае самозанятые могут доказать финансовую состоятельность и другими способами:

  1. Самый распространенный вариант убеждения банка – внести большую сумму в качестве первого платежа. Чем больше выплачено продавцу, тем выше шанс одобрения ипотеки на оставшуюся сумму.
  2. Привлечь созаемщика и поручителя. Часто в роли созаемщика выступает супруг или супруга, но им может стать также и третье лицо, не связанное с заемщиком родственными узами. В таком случае банк учитывает доход всех привлеченных в ипотечное кредитование людей.
  3. Предоставить ликвидный залог, то есть другую недвижимость высокой цены, которую можно легко и быстро продать. Если у вас есть другая собственность, она может стать обеспечением, в этом случае у банка меньше рисков, поэтому вероятно одобрения ипотеки выше. Чем дороже залоговая недвижимость, тем больше шансов получить кредит и на крупную сумму.

Но даже с соблюдением всех условий банк может предложить не самые выгодные условия. Рассматривайте программы от разных банков и обращайтесь туда, где наиболее лояльные требования к самозанятым.

Частые вопросы

Допустимо ли одновременно работать официально и быть самозанятым?
  • Да, совмещать основную работу с дополнительной деятельностью можно.
  • При этом налог 13% работодатель оплачивать за основную работу, а с дополнительной деятельность налог придется вносить самостоятельно.
  • Это можно сделать в мобильном приложении «Мой налог» или в личном кабинете мобильного банка, если он поддерживает такую услугу.
  • Если пропустить срок внесения платежа, ФНС начислит штрафы.
Может ли самозанятый получить самые выгодные условия кредитования?
  • В большинстве случаев самозанятому не одобрят наиболее выгодную ставку, потому что при таком виде работы ни у заемщика, ни у банка нет уверенности в стабильном доходе.
Может ли пенсионер подрабатывать как самозанятый?
  • Может, если его деятельность не относится к исключениям.
  • Но при обращении за ипотекой у такого самозанятого лица будут сразу два ключевых обстоятельства, которые повлияют на решение банка – это возможная нерегулярность доходов и возраст. Поэтому заявку могут отклонить.
Как банки связаны с регистрацией самозанятых?
  • Через некоторые банки можно зарегистрироваться в качестве самозанятого.
  • При этом дополнительное программное обеспечение не понадобится, хватит только приложение банка.
  • Такую возможность, например, предлагает Сбербанк.
Какой минимальный срок нужно поработать в качестве самозанятого для оформления ипотеки?
  • Минимально допустимый срок от 6 месяцев, но обычно чем больше, тем лучше.
  • С минимальным сроком работы велика вероятность отказа от банка.
  • Особенно высокий риск для тех самозанятых, у которых могут возникать сезонные колебания в доходах или какие-то другие причины, влекущие нестабильное положение. Если специалист банка заподозрит такую возможность, он скорее отклонит заявку, чем одобрит ее.

Источник: https://brobank.ru/

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *